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身体异常真的影响买保险

2020-10-26 分享到:

在身体健康的时候,很多人想不起保险;而身体出现异常了,还能买保险吗?

意外险、年金险对于身体要求较低,我们主要分析健康险(医疗险和重疾险)中,不同异常情况的承保可能。

不同异常核保结果不同,核保结果包括以下5种情况;

身体异常真的影响买保险

标体承保:作为健康体,承保保险合同的所有责任,也就是通常的正常承保;

除外承保:在标体的基础上,除外部分责任,例如,“甲状腺除外承保”是指在标体基础上,将甲状腺病发责任除外,即使甲状腺出现合同规定的情况时,保险公司不赔偿;

加费承保:身体因某些异常,风险高于常人,收取更高保费来承保,但该异常责任不会被除外。

拒保:情况比较严重,对该被保险人不予承保;

延期承保:情况比较严重,但有恢复的可能,约定一段时间后再次检查,如果指标好转或正常,再考虑承保,也叫“暂时拒保”。

01

通常可以正常承保的情况

以下健康问题或异常,在投保重疾时,一般不影响核保,可以标体承保,医疗险除外大多承保。

乳腺增生

单纯轻度脂肪肝,肝功能正常

浅表性胃炎或非萎缩性胃炎

慢性鼻炎、鼻窦炎、鼻甲炎、鼻中隔偏曲

近视(非高度近视)

TCT显示细胞呈轻度炎症或反应性改变

阑尾炎手术

单次发作肺炎

颈椎或腰椎间盘突出

急性肠胃炎,已痊愈

骨折痊愈

02

通常会被除外承保的情况

常见的结节、息肉、囊肿,医疗险一定会除外,大多重疾会除外承保。

结节息肉囊肿相对于增生,如果结节囊肿处于初级阶段,某些情况下某些公司重疾产品也有标体承保的可能。

1,甲状腺结节:

医疗险一定会除外;

重疾险,多数公司会直接甲状腺责任除外;

有些公司重疾产品满足以下条件,可以正常承保,不被除外:

甲状腺TI-RADS 分级检查显示为1级或2级;

尺寸5mm以内、形态规则、边界清晰;

以及考虑纵横比、是否钙化、是否血流丰富等

2.甲亢或甲减:

医疗险除外承保;

重疾险,多数除外;

如果同时满足以下几个条件,有可能正常承保:

服药后加工恢复正常一段时间(不同保险公司要求不同,通常要求半年或一年以上);

无并发症,无甲状腺结节;

3.乳腺结节:

医疗险除外;

重疾险通常除外;

部分公司在满足其核保考核要求的情况下,有可能正常承保,核保主要考核以下指标:

结节尺寸、形态是否规则、边界是否清晰、血流是否丰富;

乳腺结节分级检查1级-2级。

4.乙肝携带者,或小三阳;

医疗险除外;

重疾险通常除外,

满足肝功正常+肝功超声检查正常,有标体可能标体

5.肝囊肿、肝血管瘤:

医疗险除外;

重疾险通常除外,

如果不超过5厘米,部分公司有正常承保希望。

6.轻中度脂肪肝:

医疗险除外;

重疾险通常除外,

在肝功正常+超声检查正常+无乙肝病毒携带的情况下,有可能正常承保。

7.胆囊息肉:

医疗险除外;

重疾险通常除外,

在chic较小近期变化不大的情况下,有望正常承保;

8.宫颈炎或宫颈囊肿:

医疗险除外;

重疾险通常除外,

在TCT正常或仅有炎症表现,HPV呈阴性,有望正常承保;

9.宫颈上皮内瘤变:

医疗险除外;

重疾险通常除外,

CIN1或2,且HPV转阴,有可能正常承保。

03

通常会被拒保的情况

慢性肾炎

慢性肝炎

糖尿病

普通住院医疗和重疾产品拒保;

无其它异常情况可以考虑糖尿病特定重疾和防癌重疾。

良性脑肿瘤

精神类疾病

精神类疾病,大多拒保;

如果已经精神类已痊愈,个别对精神类宽松有好的公司也有标体承保可能。

已患过重疾或轻症

通常理赔过的个体之后重疾和医疗都会被拒保;

少数(如,甲状腺乳头状癌)术后1-5年,无复发无淋巴结转移,部分公司接受可除外承保;

乳腺癌,不能购买正常重疾产品,但符合情况可以购买单独的乳腺保险,保障复发责任。

高血压

对于年轻人,根据血压高的水平,有可能加费承保

对于老年人,购买一般医疗和重疾比较困难,建议根据需求选择购买防癌医疗和防癌重疾;

第一步:心脏疾病

确诊心脏疾病后,常规医疗险、重疾险和寿险都很难购买,

但不影响防癌医疗和防癌重疾险的购买,建议考虑防癌类保障。

04

通常被延保的情况

肺结节

肺结节与肺癌相关性较高

大部分延期承保,需观察一段时间无变化可投保;

部分公司有除外承保可能。

尿潜血和尿蛋白

尿蛋白和尿潜血通常延期承保

a) +-和1+,且后续检查正常,医疗险和重疾险都有正常承保可能;

b) 2+则会延期,如果后期多次检查均正常,也有承保可能性。

不明性质肿块

例如不明淋巴结肿大,需明确性质才能投保。

心脑血管疾病

早产、难产、发育不良婴儿

早产、难产、产伤婴儿,通常需要等到2岁以后投保;

发育不良婴儿,需发育正常之后投保。

以上,是基于我作为保险经纪人的非标体投保经验总结。

如果一个人同时有多个异常情况,则需要叠加综合考量;同时,所有的“可能标体”“有望标体”情况,都要基于被保险人详细的体检、病理、病理资料,试投多家保险公司来确定最优结果。

如果您有上述情况,可以详细沟通。

我们不能确定自己的身体什么时候会出现问题,保险还是尽早买。

越早买费率越低,身体越好保障责任越全,产品选择更多。

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